Новогодний закон должен значительно облегчить жизнь банковского сообщества.
Важнейший для отечественного банковского сообщества, да и для всех клиентов российских банков, закон «О кредитных историях» был подписан Президентом России Владимиром Путиным буквально в канун Нового года. Наконец-то в нашей стране появится информационная база данных, позволяющая, как многие не без оснований надеются, значительно снизить кредитные риски, перекрыть доступ к кредитам и займам тем лицам и организациям, что ранее были уличены в недобросовестности. Закон вступает в силу с первого июня нынешнего года.
Речь идет о создании специализированных коммерческих организаций (кредитные бюро), которые будут накапливать т.н. кредитные истории банковских клиентов. Под кредитной историей в данном законе понимается информация, характеризующая исполнение заемщиком обязательств по договорам займа (кредита). Она будет направляться кредитными организациями в те самые бюро, но «только при наличии письменного или иным образом документально зафиксированного согласия заемщика». В какое именно — определяет сам банк. Между ним и бюро заключается соответствующее соглашение. Впрочем, информация может направляться в разные бюро.
Важно, что получить т.н. кредитный отчет в бюро возможно только с согласия субъекта кредитной истории — причем только в целях заключения с ним кредитного соглашения и на основании договора между бюро и пользователем. Желающие приобрести такую информацию делают в бюро соответствующие запросы, содержащие сведения о субъекте запрашиваемой кредитной истории, которая теоретически может оказаться у них только с согласия самого субъекта. Однако бюро имеет право в любое время запросить у пользователя подлинный экземпляр разрешения.
Кредитная история состоит из трех частей — титульной, основной и дополнительной (закрытой). Первая представляет субъекта, описывая, в частности, его паспортные данные, страховой номер индивидуального лицевого счета (для физических лиц), полное и сокращенное название, адрес его постоянно действующего исполнительного органа, единый государственный регистрационный номер (для юридических лиц).
Основная часть, как и следует из названия, представляет собой наибольшую ценность. Именно она содержит сведения о сумме обязательства и сроках его исполнения, о внесении изменений и дополнений в договоры займа, о погашении займа за счет обеспечения, о фактах рассмотрения судом споров по этим договорам и т.д.
Закрытая часть информирует об источниках формирования кредитной истории, то есть кредиторах, предоставляющих оговоренные настоящим законом сведения в бюро кредитных историй.
Кредитные отчеты направляются пользователям кредитной истории — по их запросам, субъектам кредитной истории также по их запросам (для ознакомления с их собственными историями) в Центральный каталог кредитных историй — только титульную часть, а также — в том числе и закрытую часть — в суд по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора — в органы предварительного следствия.
Субъектам кредитной истории отчеты предоставляются как в письменной, так и в электронной форме, а вот пользователям — исключительно в электронной. Причем в срок, не превышающий 10 дней с момента запроса, однако договор между пользователем и бюро может предусматривать и более короткие сроки.
Субъект вправе оспорить — в том числе в судебном порядке — полностью или частично ту информацию, что хранится на его счете в бюро.
Кредитная история должна храниться как минимум 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика.
РЕКЛАМНЫЙ БЛОК
[ Хотите знать больше о частной разведке? Регистрируйтесь и общайтесь на интернет-форуме it2b-forum.ru ]Естественно, что законом особо оговаривается, что бюро кредитных историй обеспечивает защиту информации, а его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение, незаконное использование получаемой информации.
Каждое бюро обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.
Помимо кредитных отчетов, бюро кредитных историй могут зарабатывать деньги и на разработке оценочных методик вычисления индивидуальных рейтингов и их использовании.
Вся информация о кредитных бюро будет накапливаться в Центральном каталоге кредитных историй. Там же должны храниться и титульные части всех кредитных историй по стране.
Специально подчеркивается — и не один раз, что предоставление информации в порядке, предусмотренном настоящим законом, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.
Государственный контроль за бюро кредитных историй возложен на уполномоченный государственный орган. В его функции среди прочего входит ведение госреестра бюро кредитных историй, выработка требований к финансовому положению и деловой репутации участников бюро, проведение контрольно-ревизионных мероприятий.
Примечательно, что в капитале бюро не вправе участвовать организации, совокупная доля участия в которых государства, органов госвласти, органов местного самоуправления и Банка России составляет 100 процентов, или аффилированные по отношению к ним лица. Впрочем, существует оговорка, что данное ограничение не относится к кредитным организациям.
Как будут создаваться бюро, какие именно требования, в том числе финансовые, к ним будут предъявляться — об этом закон умалчивает. Белым пятном остается и вопрос о том, кто и как будет их лицензировать. Ожидается, что соответствующие нормативные акты будут приняты правительством в ближайшие месяцы.
В заключение заметим, что, несмотря на исключительную добровольность предоставления информации и обязательность согласия клиентов банков на передачу сведений в бюро, последние имеют хорошие шансы стать серьезным барьером к доступу кредитных ресурсов для сомнительного типа дельцов и попросту неэффективных предпринимателей, «доказавших» ранее свою недееспособность. Каждый отказ со стороны желающих взять кредит будет толковаться не в их пользу и, следовательно, даст основание кредитору всерьез задуматься, а стоит ли завязывать с подобными визави деловые отношения.
К первому сентября текущего года все кредитные организации России обязаны подготовиться к передаче необходимой информации в бюро кредитных историй, получив согласие на то своих клиентов.
Источник: Астраханские ведомости (Астрахань) 03.02.2005 г. №5
