Вступило в силу положение закона «О кредитных историях».
Согласно ему, банки должны представлять информацию о своих заемщиках, давших на то согласие, в бюро кредитных историй. Но закон пока не работает — банки не спешат делиться своей информацией.
В чем идея?
Задумка была такая. По стране создается ряд коммерческих кредитных бюро. Банки обязуются заключить с одним из них соглашение и, по желанию клиента, берущего кредит в этом банке, «сливать» информацию о нем. Эта информация содержит не только паспортные данные клиента, но и его кредитную историю — то есть насколько он добросовестно расплачивался по кредиту. Кредитные бюро аккумулируют эту информацию и недорого продают ее другим банкам, в которые этот клиент обращается за последующими кредитами. Таким образом, эти банки уже знают, стоит ли этому заемщику давать кредит или нет. Кроме этого, общие данные по клиенту передаются в Центральный каталог кредитных историй при Банке России, из которого можно узнать, в каком именно бюро лежит кредитная история того или иного клиента.
Зачем это надо?
По идее, кредитные бюро позволяют принципиально снизить риски, упростить банкам проверку заемщиков, а гражданам — получение кредита. Предполагается, что новый закон поможет банкам избежать выдачи кредитов уже проштрафившимся клиентам. Нередки случаи, когда заемщик для возврата ссуды перекредитовывается в другом банке. А банку приходится оценивать платежеспособность заемщика лишь на основе сообщенных им самим сведений.
«Кредитные бюро скорее будут выгодны физическим лицам, проверка которых часто занимает больше времени. Если заемщик уже получал кредиты и имеет кредитную историю, это может заметно облегчить выдачу кредита, — говорит начальник кредитного отдела Вологодского отделения Промышленностроительного банка Михаил Лепахин. — Для юридических лиц кредитные бюро вряд ли полезны. Основных клиентов в Вологде и области банки и так знают и сами собирают о них необходимую информацию».
Почему это не работает?
Но пока системы кредитных бюро в нашей стране практически нет. Несмотря на то, что закон уже обязывает банки делиться информацией о клиенте, обычно передавать ее некуда. По самым оптимистичным прогнозам, потребуется год, а то и два, чтобы кредитные бюро могли накопить солидную базу данных по физическим лицам.
РЕКЛАМНЫЙ БЛОК
[ Хотите знать больше о частной разведке? Регистрируйтесь и общайтесь на интернет-форуме it2b-forum.ru ]Есть и другая сторона вопроса. Не всегда банкам выгодно делиться информацией. Поделиться кредитной историей — поделиться хорошими клиентами.
Не в ногу
Сбербанк уже создал свое собственное кредитное бюро «Инфокредит» (50% уставного капитала принадлежит Сбербанку). Хотя другие кредитные бюро очень рассчитывали на то, что Сбербанк не станет создавать свое «детище» и присоединится к одному из существующих. Дело в том, что база данных заемщиков Сбербанка настолько велика, что обеспечила бы почти гарантированное преимущество получившему доступ к ней кредитному бюро. Ведь Сбербанк является лидером на рынке потребительского кредитования — около половины всех выдаваемых в России кредитов предоставляет именно он. Деловое издание «Взгляд» прямо заявило, что этот шаг может развалить так еще и не начавшую работать систему кредитных бюро. Новую структуру Сбербанк, по мнению некоторых экспертов, создал только для того, чтобы не делиться информацией о заемщиках.
Если примеру Сбербанка последуют другие лидеры российской банковской системы по объему потребительского кредитования, они тоже не будут делиться информацией о заемщиках со своими конкурентами из числа менее крупных банков. Как, например, нам сказали в вологодском отделении ПСБ, они посылают запрос о заемщике в свой головной офис в Санкт-Петербурге, то есть пользуются своей единой базой данных по всем филиалам. Кроме этого, сотрудники банка все равно проверяют наличие задолженности у клиента по другим региональным банкам.
А Баба Яга против
Еще одна проблема — согласие клиента. Без этого банк не имеет права передавать какую бы то ни было информацию о заемщике в кредитное бюро. «Многие банки подстраховались и включили в кредитный договор строку о предоставлении информации о клиенте в кредитное бюро. Но так как службы кредитных бюро еще нет, мы рекомендуем нашим клиентам писать в этой строке «возражаю», — говорит начальник отдела по работе с клиентами ПСБ Елена Малинова. Но в будущем, когда система кредитных бюро заработает, отказ клиента передавать информацию о себе в бюро уже будет восприниматься банком настороженно и вызывать подозрения о платежеспособности клиента.
Банкиры говорят, что, если система заработает, клиенту будет выгодно иметь свою кредитную историю. Для клиентов, имеющих высокие «белые» зарплаты, процедура получения кредита заметно упростится. Кроме того, заемщики вправе ожидать от банков снижения процентных ставок: раз риск кредитования снижается, банку нет необходимости чрезмерно повышать процент, закладывая в него возможные убытки от невозврата.
Автор: Дмитрий Волков
Источник: «Премьер» № 39 (420), 7-14 октября 2005 г.
