Закрывать ли бюро кредитных историй?

В дискуссии участвуют:

Олег Лагуткин, генеральный директор бюро кредитных историй ООО «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз»
Павел Решетин, начальник отдела кредитования юрлиц банка «Московский
Тимур Минеев, начальник Управления розничных кредитных рисков Промсвязьбанка
Александр Клименко, начальник Управления розничных услуг и технологий ММБ

НБЖ: Правда ли, что у банков нет серьезного стимула к сотрудничеству с бюро кредитных историй (БКИ)?

Олег Лагуткин: С этим можно согласиться, если учесть, что лишь 150-200 банков в России сейчас активно занимаются потребительским кредитованием. Именно они чаще всего и пользуются услугами БКИ.

Впрочем, еще 200-300 кредитных организаций также активно занимаются кредитованием. Но они либо предпочитают кредитовать сотрудников обслуживаемых ими юрлиц, либо выдают ипотечные кредиты только по программе АИЖК. И в том и в другом случае эти банки редко обращаются в БКИ. В первом случае кредитоспособность частного клиента гарантирует предприятие, где он работает, а во втором — банк действует по алгоритму АИЖК.

Александр Клименко: С утверждением, что большинство банков сегодня не имеет серьезного стимула к сотрудничеству с БКИ, согласиться сложно. Объем кредитных портфелей банков-лидеров в течение года увеличивается в несколько раз.

На основе имеющихся данных трудно судить о величине просроченной задолженности по потребительским кредитам и кредитным картам, но можно предположить, что она в банковской системе составляет около 25-35% от кредитного портфеля. Поэтому банки, специализирующиеся на этих видах кредитования, очевидно, будут использовать любую возможность для того, чтобы сократить просрочку. Правда, вероятность получения кредитной истории конкретного заемщика пока редко превышает 30%.

Павел Решетин: Серьезный стимул для сотрудничества с БКИ имеют банки, у которых хорошо развито потребительское кредитование. Но этим могут похвастаться только крупные кредитные организации. Остальные банки в основном дают кредиты юридическим лицам и стараются узнать о заемщиках как можно больше сами. Тем более что проверить корпоративного клиента гораздо проще: можно запросить у заемщика перечень счетов, открытых в банках, и кредитную историю по всем банкам.

Тимур Минеев: Интерес кредитных организаций к информации из БКИ растет по мере накопления у бюро данных о заемщиках. К тому же банки обязаны сотрудничать с бюро, согласно Закону „О кредитных историях“.

НБЖ: Что препятствует сотрудничеству? Консерватизм банков, недостаточно эффективная работа кредитных бюро?

Олег Лагуткин: Распространенным мифом является утверждение, что банки не работают с БКИ из-за того, что много времени у них уходит на получение ответа. Это не так: у нас, согласно договору, каждый банк может делать до пяти компьютерных запросов в секунду. Чтобы укрепить уверенность кредитной организации в быстроте предоставляемой информации, мы прямо в договоре прописали, что все отчеты, предоставленные позже, чем через минуту, — бесплатные.

Вряд ли неготовность банков сотрудничать с БКИ объясняется и тарифами на наши услуги. Сам по себе запрос (если кредитная история клиента отсутствует) не оплачивается, а в случае положительного ответа банк должен заплатить бюро от 40 центов до $1,5.

Павел Решетин: Нежелание банков сотрудничать с БКИ связано с отсутствием единой информационной базы. Сегодня действует более десятка бюро, банкам невыгодно заключать соглашения со всеми. Существует также боязнь и непонимание потенциальных заемщиков, не желающих, чтобы информация о них куда бы то ни было передавалась. Крупные банки с большими портфелями потребительских кредитов еще до принятия закона о БКИ имели собственные базы данных на всех своих заемщиков и эффективно ими пользовались. После принятия закона некоторые банки создали собственные бюро и просто передали туда всю информацию. В банках, где портфели потребительских кредитов небольшие, выдача займов происходит на основе доверительных, длительных клиентских отношений, а потому необходимость в запросе в БКИ отпадает.

Тимур Минеев: Существующие трудности носят скорее технический характер и связаны с не всегда удобной формой получения ответов на запросы о кредитных историях. Большую часть информации приходится заполнять в запросе вручную, что серьезно замедляет процесс. К тому же сегодня лишь у 40-50% заемщиков есть кредитные истории.

Сейчас российские кредитные бюро только начинают предлагать сервис, связанный со скоринговой оценкой заемщика на основе отечественных данных и нашей специфики. Кроме непосредственно кредитной истории, для составления портрета потенциального заемщика банкам интересна также информация о нем, полученная из баз различных фондов и государственных органов.

Александр Клименко: Основное препятствие для сотрудничества банков с БКИ — системные ограничения, заложенные при построении этого института. Информация о заемщике, активно работающем с банками, например, может находиться в 4-5 кредитных бюро. А банк обычно получает кредитные отчеты от 1-2 БКИ, информация о том, в каких именно бюро хранятся кредитные истории на одного заемщика, имеется только в Центральном каталоге кредитных историй. Получается, что собрать полную кредитную историю заемщика, даже если он изъявил согласие на ее предоставление, очень сложно.

НБЖ: В каких случаях это сотрудничество удается наладить?

Олег Лагуткин: В первую очередь, с нами активно сотрудничают банки, которые выдают экспресс-кредиты, кредиты без обеспечения, кредитные карты и автокредиты. Я бы их назвал агрессивными игроками на ритейловом рынке. Многие из них не ограничиваются получением одной кредитной истории, а делают несколько запросов в различные бюро, на основе которых и выносят окончательное суждение о платежеспособности конкретного заемщика.

Павел Решетин: Активно сотрудничают с БКИ банки с большими объемами розничного кредитования. Когда есть необходимость в регулярном получении информации о заемщиках, это сотрудничество может быть эффективным и интересным обеим сторонам.

НБЖ: Ваши предложения по улучшению работы БКИ с банками? Будут ли в перспективе бюро больше востребованы рынком?

Олег Лагуткин: Согласно закону, банк каждый раз должен получать разрешение клиента на предоставление данных о нем в БКИ. На мой взгляд, предоставление такой информации должно носить обязательный характер. Ведь добросовестный заемщик от ее передачи лишь выигрывает, а защищать права мошенника вряд ли стоит.

Я думаю, со временем услуги БКИ будут пользоваться большим спросом. Вопервых, на кредитном рынке закончится стадия активного роста. Во-вторых, по мере расширения числа заемщиков неизбежно вырастет риск неплатежей. В-третьих, в условиях растущей ценовой конкуренции банки не смогут закладывать неплатежи в кредитную ставку, а будут стремиться отсеивать потенциальных неплательщиков еще на стадии выдачи кредитов.

Павел Решетин: БКИ не станут эффективными, пока не будет создана единая информационная база. Банкам дорого и неудобно сотрудничать сразу с несколькими бюро. Простой пример: клиент обращается в банк за кредитом. Банк посылает запрос в БКИ, с которым заключено соглашение о сотрудничестве. БКИ сообщает, что данные на этого клиента отсутствуют. При запросе в Центральный каталог кредитных историй приходит ответ, что клиент кредитуется, однако информация находится в другом БКИ. Но у банка нет соглашения с этим бюро: В итоге получается очень длинная цепочка, которая занимает время и клиента, и банка.

Тимур Минеев: По сравнению с прошлым годом БКИ сейчас работают гораздо эффективнее. Так, в НБКИ уже примерно 50% запросов получают результативный ответ, в прошлом году этот показатель был равен 5%.

Услуги БКИ могут быть востребованы банками в том случае, если расширятся сервисы, связанные как с идентификацией заемщика (например, база ФМС), так и с оценкой его кредитоспособности (скоринг — оценка по заказу банка, поведенческий скоринг, автоматизация методов распознавания мошенников и т. д.). Банкам важно иметь информацию в режиме реального времени в удобном для анализа формате. БКИ, обладая базой данных, могут делать по заказу различные статистические отчеты, что тоже повышает привлекательность обращения банка в бюро за информацией.

Александр Клименко: По мере развития рынка услуг БКИ большинство кредитных историй будет сосредоточено в 2-3 бюро, которые, скорее всего, будут немного отличаться по клиентскому сегменту. Кроме того, давно ожидаются поправки в законодательство о кредитных историях. Соответственно, есть надежда, что эффективность работы с БКИ возрастет. С другой стороны, для сокращения доли просроченных кредитов любой банк, играющий заметную роль на рынке розничного кредитования, будет вынужден обращаться к услугам кредитного бюро, т. к. внутренние ресурсы банков, используемые для проведения проверки заемщиков, уже полностью задействованы.

Источник: НБЖ

₃₄₆